投保率低 保险业地震赔付损失预计不大
来源：每日经济新闻 更新时间：2008-05-17
四川汶川地震发生之后，多家知名机构纷纷发布最新报告，预测四川地震对国内保险业的赔付损失，其预测结果均未超过百亿。其中，东方证券预计保险业的地震赔付损失为30亿元，其中，人身险10亿元、财产险20亿元。而国际知名评估机构AIRWorldwide则预计财产赔付在70亿元以内。
有分析人士称，此次保险公司地震赔付损失占比较小，主要是由于投保率低和地震除外责任。同时，投保率低也暴露出国内保险业的问题。
三个因素减少赔付损失
东方证券保险业资深分析师王小罡对《每日经济新闻》记者称，有三方面的因素大大减少了保险业对本次地震的赔付损失。
他称，首先是投保率低，由于地震重灾区大都是经济不发达地区，使投保率大为减少。他称，以人身险赔付为例，虽然长期寿险和意外险中，地震风险并不是除外责任，但按照王小罡的估计，地震重灾区人身险覆盖率仅为10%，远低于全国15%的水平。
其次，是地震除外责任。王小罡称，地震在财险主险合同中属于免责条款，只有部分保单（如企财险和工程险）以附加险承保。财险赔付主要取决于有多少保单附加了地震险。
最后，王小罡称，再保险合约也帮了保险公司大忙。他称，以平安保险为例，其购买了适当的财产险再保险合约，因此，平安的此次实际赔付支出不会超过直保赔付的70%。
王小罡称，本次地震保险业最终的赔付规模约在30亿元，其中，人身险10亿元、财产险20亿元。地震对国内保险机构的影响也不尽相同，预计中国人寿、中国太保、中国平安的赔付上限分别是7亿元、2.5亿元、2.3亿元，相当于各公司08年税前利润的2.1%、3.3%和1.1%。
5%理赔范围凸显保险隐忧
与国内机构的判断大致相同，国际知名风险评估机构AIRWorldwide预计，此次四川汶川地震中，投保了的财产损失在21亿元至70亿元之间，占总体损失很小的比例，原因在于该地区财产投保率“非常小”。
据彭博社的最新报道，一位不愿透露姓名的保监会官员称，四川地震造成逾200亿美元损失，属于保险理赔范围仅占5%。
与此形成强烈反差的是，美国历史上损失最为惨重的卡特里娜飓风造成的1200亿美元经济损失中，约有半数得到了企业或联邦政府的保险。
王小罡称，投保率高，加上保费费率市场化，是美国保险较高理赔范围的主要原因。
根据知名会计师事务所毕马威的数据显示，中国13亿人口中仅有4%具有保险，而美国77%的居民拥有某种形式的人寿保险。有分析人士称，这场地震凸显了保险业可以在国内农村地区拓展的空间还有很大，特别在巨灾面前，需要更多的政府支持。
专家说法
应尽快推动巨灾保险制度
一位保险专家向记者表示，台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害造成的损失被称为巨灾。针对这类意外的巨大灾难，商业保险公司很难独立承担损失，商业国际上通行的做法是建立政府支持下的巨灾保险制度。“也就是合作设立地震保险基金，予以财政支持和税收方面的优惠，再通过国际保险公司寻求风险的分摊。”
王小罡称，按照美国和日本的经验，政府就巨灾险建立的专项基金为保险公司或再保险公司提供再保险，这大大减轻了其支付压力，也提高了保险公司参与巨灾保险理赔的积极性。另外还可以通过金融市场来化解巨灾险，譬如允许投资者买卖巨灾险的衍生产品来获得高收益并承担高风险。
