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“一根柴容易折断，十根柴绑在一起就不容易折断”，这个老故事不用再重头讲了吧？很浅显的道理，中小企业现在在融资市场上就像一盘散沙，——像一根根小干柴自己冲来冲去的，要信用信用不高，要实力实力不强，要关系关系不广，这很容易就折戟沉沙了。
所以，小干柴要团结起来，高唱《团结就是力量》，要把人家给镇住才行啊！
所以，中小企业就要集群起来，就要通过集群效应来获取自己急需的资源，得到自己想要的资金，并由此保证长期的生产需求。
所以，我们下面就来探讨：

什么是企业集群？
企业集群的中小企业由于地理接近，产业专业化在共同的产业文化和制度背景下，产业关联及其支撑企业、相应支撑机构，如地方政府、行业协会、金融部门与教育培训机构在空间上集聚，形成区域的核心竞争力和合作向心力。如广东顺德、浙江温州等地所形成的原材料供应——生产制造——市场营销，就是围绕价值链产生的一条龙发展模式。传统产业集群在我国浙江最为典型，目前浙江已形成产值超过亿元的企业集群300多个，其中10亿元～50亿元的90多个,50亿元～100亿元的10多个。
集群有什么好处？
在传统的中小企业信贷市场上，由于信息不对称以及抵押担保品的缺乏，作为商业信贷机构，贷款银行往往对借款人只具有很弱的合同约束力。因此，如何避免发放中小企业贷款后的道德风险问题、提高借款人的还款意愿就变得尤为突出。因此，集群效应给出了相关的体制保障。
首先，企业集群所形成的独特产业环境增大了企业的守信度
集群内的中小企业由于地域依附性和专业化分工与协作程度高，与游离集群外的中小企业、国有大企业相比都具有独特的信用优势。集群内部的生产服务配套条件较好；专业化分工较强，企业所需的人才、信息和客户在集群内部更容易获得；而且集群内对中间产品和辅助产品的需求量大，能创造更多的市场机遇，有利于企业的发展。集群内的中小企业离不开集群这个产业环境，企业的“根植性”强，迁移的机会成本高，减少了企业的机会主义倾向，增大了企业的守信度，当然也就增加企业获取银行信贷的可能性。
其次，企业集群所结成的价值链减少了企业逃废债务的可能性
在企业群内，集群的产业发展目标明确，众多企业围绕某一产品系列发展，而且由于地理接近，银行对本地的企业状况比较了解，集群内银行和企业之间的信息是相对对称的。集群内声誉对企业的生存与发展很重要，企业间的相互联系，比如承包、转包，产品的质量、交货时间、资金结算等本身就是建立在信任的基础上，一旦某企业逃废银行的债务，就很难继续在集群内获得新的生产定额。因此，维持声誉的重要性，使集群内的中小企业不会轻易“妄动”，使企业逃废债务的可能性减少，企业通过积极的信与积累维持与金融机构的持续互动的互信关系，当然也就增加获取银行信贷的可能性。
再次，企业集群降低了银行的交易成本，提高银行对中小企业放贷的收益率
如果银行只给几家中小企业贷款，那么银行花在对企业发展前景等进行预测的成本费用较高，会降低银行的贷款意愿。但集群内众多的企业从事同一个行业，银行可以在行业协会、地方政府的产业规划中获得更多、更完备的信息，银行通过对同一行业的许多企业贷款，从规模经济中受益，这样通过经济外部性和规模经济，降低了银行从事信贷业务的交易成本。尽管单笔业务的收益较小，但批量大而风险小，会使银行倾向于支持企业集群的信贷活动，从而集群内企业可能获得更多的信贷资金。
最后，企业集群降低了金融机构的融资风险
企业集群的产业发展方向明确，一批生产经营及配套服务的上下游相关企业，主要是围绕某一产品系列发展，产业风险具有一定的可预测性。企业集群内中小企业集中往往超过数百家，银行向众多企业贷款，坏账占贷款数额的比例会是一个较稳定值。总体上，银行向集群内企业贷款的风险相对较小，以企业集群现象突出的温州市为例，从统计数据看，温州各商业银行及城乡信用社人民币不良贷款比率比全省低6个百分点，与全国相比优势更为明显，温州市的信贷资产质量相对良好，使得其中小企业与金融机构的互动融资机会大大增加。
既然有这么多的优势，企业干嘛不团结起来成十根柴？或是几十根柴？ 
中小企业如何集群？
集群首先是有一定数量的、在同一个地方、具有一定关联程度的中小企业，一般地，这些企业会有一个或几个比较松散的行业协会或是商会组织的，比如说河北商会，东莞服装协会等等一类组织。依托这类组织，可以一个龙头企业或是相对较大的公司为头，组成一个企业联合体，产生核心的管理机构，设立常务理事会，专门负责收集相关政策、联系政府部门和金融机构，打点人脉网络，形成组织性融资管理流程。
参照一些如温州、东莞等地成功的集群融资案例，中小企业集群主要是以会员制的形式，组成企业联合组织。联合组织通过吸纳信用好、具有一定生产规模、管理较为完善、财务制度相对清晰、愿意共担风险的企业加入。在一风险共担为基础上，联合组织内部成立信用担保机构、资产管理机构和会计财务机构这三大类服务主体，来运营管理联合组织的集群信用，整体规划组织的融资规模与经济效益，并综合协调、对等共享组织的财务状况和政策信息。
其中，一方面，以信用担保机构为实施融资战略的管理核心，负责与政府部门，如地方的中小企业管理局和国家开发银行等相关机构沟通接洽，并联系关系对等的中小商业银行和一些倾向于投资中小企业的外资银行，如渣打银行等金融机构进行业务交流。另一方面，资产管理机构和会计财务机构协助信用担保机构合理规划信贷资产，整理财务报表与税收帐目，管理融资风险等，为联合组织提供充分的技术和数据支撑。
　  
案例：9月26日下午，昆山温州商会与昆山农村商业银行举行了合作签约仪式，昆山温州商会正式获得该行20亿元的授信贷款，这也预示着，在今后的发展过程中，昆山的温州人，又多了一条融资的渠道。
　  昆山温州商会会长李国华表示，中小企业发展需要经过几个阶段：种子阶段，起步阶段，成长阶段，扩张阶段和成熟阶段。中小企业最需要融资的是在成长阶段，昆山的诸多温州企业还处在成长阶段，而当前金融体系中的银行借贷多是给处于成熟阶段的企业的,融资难仍是制约中小企业和民营经济发展的瓶颈。
　　在经过长期的摸索后，以“辅助一些企业连年翻番，辅助一些企业高速增长，辅助一些企业实力和形象有明显提高，辅助一个产业做大做强”为目标，昆山温州商会成立了浙商投资担保公司，以温州商会作为该公司的“大股东”，由这一个专业的信用担保机构来解决信贷问题。
　　由商会出面，成立浙商投资担保公司，这一想法，也得到昆山农村商业银行的大力支持，在经过数轮的磋商后，昆山温州商会获得了该行的授信。出席签约仪式的昆山农村商业银行董事长刘斌表示：温州人的诚信是有目共睹的，昆山的温州商会已经发展成为一个品牌商会，我们没有理由不支持昆山的温州企业。

集群融资这一模式的发展很有前景，有兴趣的朋友可以关注一下下。貌似对中小企业的长期生存是有很大帮助的哦！

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