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银行为何对中小企业贷款如此吝啬 (2008/06/23 23:16)

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“贷款我能够接受的利率是18%左右，而且相信周边的朋友在这个利率水平上都愿意借钱，但目前的情况是我们根本拿不到银行贷款。”这是深圳一家电镀厂的老板在面对当前的融资困境时发出的感慨。
虽然，诸如“政府有关部门要加大对银行开展小企业贷款业务的支持力度”这样的官方话语在各省的相关政策中都有所体现，但是，各家银行对中小企业贷款的吝啬状况却没有多少好转，追根溯源，我觉得主要有两个方面的原因。
一方面，对银行来说，吝啬的主观原因有三：
第一，银行对中小企业还存在观念上的所有制歧视。由于国有商业银行在加强内部风险控制的同时,普遍加强信贷人员的责任制,一些银行开始实行信贷经营主责任人和岗位责任人,并在决策中实行审批主责任人制,责任制的加强,必然会提高信贷负责人的谨慎度。而在一般情况下，银行认为给国有企业贷款即使收不回来也是肉烂在锅里，反正有国家给兜着，责任相对较小。而给民间的、还是小企业贷款，若形成呆账坏账，人家拍拍屁股走人，你找谁要去？
第二，银行对中小企业贷款的融资成本较高。中小企业的融资规模往往较小，平均贷款量仅为大中型企业的千分之五左右。比如说，两笔贷款申请，一笔5000万，一笔50万，在银行走的审批程序都是一样的，都要逐笔进行贷前调查、贷时审查、贷后检查，花费的工作量一样大，是你你会贷给谁？这么算来，银行对中小企业贷款的管理成本必然要高于收益，因而缺乏向中小企业贷款的动力。
第三，银行担心对中小企业贷款的风险较高。为了防范金融风险，银行加强了信贷资金管理，对贷款的要求是安全第一，赢利第二。
另一方面，对中小企业来说，自身的弱点也成为银行吝啬惜贷的客观原因：
首先,中小企业经营规模小、生产周期长、季节性强，自身固定资产少,对流动资金需求量大且资产负债率高,加上规模上档次的项目少,使其在信用评级、抵押担保、授信额度等方面处于劣势,限制了其获取信贷资金的能力。
其次,中小企业的真实情况难掌握,中小企业大都是民营性质,实行家族式管理,缺乏监督制约,其财务信息的可信度低,资产及经营的真实情况难以摸清,银行对贷款的风险程度无法预计,必然会影响到中小企业在银行的信用度。
再次,多数中小企业是租赁厂房,无房屋产权证,无法为企业抵押贷款，而通过机器设备作抵押银行又认为设备折旧太快。此外,几经改制后的中小企业,名称和法定代表人更换频繁,在落实原有债务问题上,新的法定代表人不愿就完善原有债务手续与银行积极配合,使银行追贷工作难度大,企业更难获得新的贷款。
最后,一些中小企业信用差,贷款难以收回。除受市场环境影响、产品销售和经营效益不好等客观因素外,有的中小企业借转制之机,故意拖欠和逃避银行债务；有的套用试点城市破产企业政策,减少银行债权受偿额；有的分立剥离,悬空贷款；有的兼并联合,资不抵债等，这些行为都在降低中小企业的整体信用度。
正如上面提到的那位老板说的，像他这样的企业如果指望靠贷款扩大规模基本上是不可能的事情，即使获取一些短期小额贷款来缓解日常资金周转压力也很困难。他坦言，早在自己事业起步的第二年，就清楚当时购置的机械设备已经无法满足生产需求，但无法筹得贷款的他亦只能接受两年后才能升级设备的事实。
既然银行是这么吝啬，那我们要融资该从那着手呢？东莞的担保公司模式倒是可以给出一些借鉴。
就我所知的一家担保公司，其老总是从一家国有商业银行出来的，其员工大部分也是几大银行的跳槽职员，因而有相当的金融系统的人脉。一般地，担保公司专门给一些没有固定资产作担保的中小企业提供中介信用，而从中收取一定的中间利息。比方说，银行利率为8%，担保公司收取3%的月信用利率，企业合计支付11%的总利率。这一般适用于小额的、一两个月以内的短期借贷，对于急需周转资金的企业不失为一个应急的法子。
至于如何实现一年期以上的长期借贷，以适应中小企业的中长期发展，不是一两句话能说清楚的事。
不知道大家对我的看法有何不同见解和有用的信息？
我希望能得到大家更多的的提示哦！