如何选择合适的融资渠道 (2008/01/04 09:40)

       在银行、典当行、保险公司和担保公司这4种融资渠道中，通过银行来融入短期资金是最传统也是目前最流行的途径。
　　而通过其他3种渠道进行短期融通资金的方式，则很少为人所知，但是它们又都有各自的特色，能够满足特定的人群在特定条件下的融资需求，因而目前也有很大的市场空间。那么，在选择不同融资渠道的时候该考虑一些什么因素呢？
    自有资产
　　由于各个机构不同类型的融资方式对借款人的条件都有不同的规定，当出现资金缺口的时候，并不是从每个渠道都可以顺利得到资金。这个时候，就要考量不同融资方式的具体规定，选择最适合自己的融资方式。举个例子，到银行作房产抵押贷款或者质押贷款的，必须有相应的抵押物和质物，而且抵押物和质物必须符合银行规定的条件；想到保险公司申请贷款的，必须有相应的具备现金价值的保单等。而到典当行和担保公司，一般只需要贷款人能够提供反向担保（范围通常比银行和保险公司的要广得多），就可以实现融资的愿望。
　　资金需求
　　不同融资途径所能够融通的资金数量通常存在差异。有些银行提供的抵押贷款和质押贷款额度，存在起点和上限，在办理之前可以通过客服或者其他途径询问清楚，然后依照自己的资金缺口来进行选择。在保险公司，能够融通到的资金数量也是根据保单的现金价值的一定折扣比率来确定。而典当行和担保公司，通常也是根据贷款人所提供反向担保的抵押物或者质物价值来定，所不同的是，和其他渠道相比，他们更有可能为贷款人融到更多的资金。因此，缺钱的时候需要保持冷静的头脑，要视自己的资产状况以及资金需求，在几种不同的融资渠道中进行选择。
　　
　　还款期限
　　还款期限也是一个需要考虑的重要因素。例如，当需要占用资金1年的时候，就不能选择一个只能够提供半年期限的贷款，否则当现金流还没进来的时候，还款期限已到，将面临非常尴尬的境地。一般地，银行的房产抵押贷款能够提供的贷款期限最长，通常是1年以上，有的甚至达到10年或者更长。而在银行办理的各种质押贷款，贷款期限则会根据质物的不同以及银行的不同而产生差别，从几个月到几年不等。期限最短的是保险公司和典当公司，一般不超过6个月。
　　
　　融资成本
　　融资成本除了贷款的利息之外，不同的融资途径还会有一些其他费用。例如，通过信用卡取现，除了支付每日0.5‰的利息之外，还要支付一定的取现费用；通过担保公司融资，除了正常的贷款利息之外，还要支付给担保公司一定的中介费用。因而当有几种途径可以选择的时候，一定要考虑融资成本，选择花费小而又能满足资金需求的方式。
　　
　　办理时间
　　办理时间视机构不同、融资方式不同而产生差异。以前，在银行办理各种贷款都要经过相关部门的严格审批，这通常导致办理的时间过长。而目前，许多银行从客户的利益出发，精简了程序，使得有些贷款在当日就可以拿到。例如，在交通银行办理质押贷款，只要符合条件，带上所需要的各种证件和质物，通过交行的柜台在当时就可以拿到贷款，非常迅捷。当然，抵押贷款由于涉及到对抵押物的价值评估等环节，其办理时间通常要多一些，不过，不管是银行还是担保公司，一般几周之内就可以拿到贷款。抵押贷款方面，典当行和担保公司在办理时间上有比较大的优势，通常几天之内就能够完成审批，只不过融资成本要相对高一些。

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